Пенсія для ФОП: Як накопичити без роботодавця

від Матрас Кєпітал

Якщо ви ФОП або фрілансер — пенсійне планування повністю на ваших плечах. Держпенсія буде мінімальною. Калькулятор допоможе побудувати власний пенсійний план.

Вкажи свій вік, коли хочеш на пенсію та бажану суму — калькулятор підбере інвестиційний портфель і покаже скільки відкладати щомісяця.

Твої Параметри
$

Через інфляцію $2,000 сьогодні це приблизно $4,855 у твої 60 років.

$

Скільки вже відкладено. 0 — якщо починаєте з нуля

Скільки років ви плануєте отримувати пенсію після виходу

Рекомендований Портфель

🚀 Зростання

Максимальний потенціал росту. 20+ років до пенсії.

15%
25%
60%
15% Treasuries 🇺🇸ⓘДержоблігації США. Найнадійніший інструмент у світі. Оподаткування 23% (ПДФО+ВЗ).25% НПФ 📜ⓘДовгострокові накопичення. Держава повертає 18% від внеску.60% MSCI World 🌍ⓘАкції 1500+ компаній з 23 розвинених країн. Ширша диверсифікація ніж S&P 500.
Середня дохідність5.9% річних

після податків (ПДФО 18% + ВЗ 5% де застосовується)

Треба відкладати щомісяця
$1,024

щоб вийти на пенсію в 60

= всього $35/день

Це не фінансова порада — лише приблизне моделювання

Ціна зволікання

Кожен рік зволікання коштує тобі $26,469

Якщо почати через рік, щомісячний внесок зросте з $1,024 до $1,100 (+$77/міс)

Навіщо портфель?
Порівняння портфеля з класичними альтернативами — депозитом і матрацом
🚀 Зростання Портфель
$1,024/міствій портфель
Матрац 🛏️ⓘГроші лежать вдома. Надійно, але інфляція з'їдає їх щодня.
$2,818/міс+$646k переплата
Депозит 🏦ⓘФонд гарантування захищає вклади. Дохідність низька.
$1,956/міс+$336k переплата
Завантаження графіку…

ФОП повинен сам будувати пенсійний план. $200-500/міс в ETF через Interactive Brokers — доступна стратегія для більшості самозайнятих.

🔥

Потрібен детальніший розрахунок?

FIRE Калькулятор враховує дохід, витрати, розподіл активів, SWR та ще 10+ параметрів — для тих, хто хоче точний план.

Дохід і витрати

Враховує ваш реальний cashflow

Точна дата FIRE

Рік і вік фінансової незалежності

Crossover point

Коли дохід від активів > витрати

Спробувати FIRE Калькулятор

Чому ФОП мусить будувати пенсію самостійно

ФОП на єдиному податку платить ЄСВ з мінімальної зарплати (22% від мінімалки), незалежно від реального доходу. Це означає мінімальний страховий стаж і мінімальну державну пенсію — навіть якщо ви заробляєте $3,000-5,000 на місяць, у пенсійній системі ви виглядаєте як працівник на мінімалці. Зате у ФОП є перевага, якої немає у найманих працівників: низьке податкове навантаження (5% єдиного податку на 3-й групі) залишає більше грошей для самостійного інвестування. Найманий працівник з зарплатою «на руки» $2,000 коштує роботодавцю ~$3,100 — різницю з'їдають податки. ФОП з доходом $2,000 віддає державі ~$130 і може інвестувати різницю. Практичний орієнтир: відкладайте 15-20% доходу. При доході $2,500/міс і внеску $400-500/міс у глобальні індексні фонди за 25 років накопичується $450-560K при 9% — це пасивний дохід $1,100-1,700/міс, у рази більше за будь-яку державну пенсію.

Пенсійна стратегія для ФОП

1.

Автоматизуйте внесок як «податок собі»

Раз на місяць, одразу після надходжень — фіксований відсоток на інвестиційний рахунок. ФОП не має роботодавця, який відкладає за нього, тому дисципліна — все.

2.

Подушка безпеки більша, ніж у найманих

Дохід ФОП нестабільніший — тримайте 6-9 місяців витрат у ліквідних інструментах (валютні ОВДП, депозит), перш ніж інвестувати в акції.

3.

НПФ дає податкову знижку

Внески в недержавний пенсійний фонд можна включити до податкової знижки з ПДФО (якщо є доходи, оподатковувані ПДФО). Але порівнюйте комісії НПФ із самостійним портфелем.

4.

Мінімальний ЄСВ — усе ж платіть

Він дає страховий стаж. Мінімальна державна пенсія у 65 — не план, але безкоштовний бонус до вашого портфеля.

Максим Зубенко

Фінансовий ентузіаст

Засновник Матрас Кєпітал, фінансовий ентузіаст

mxmzbnk@gmail.com

Останнє оновлення

18 липня 2026 р.

Методологія розрахунків

Розрахунки для ФОП 3-ї групи (5% єдиний податок + ЄСВ 22% мінімальної зарплати). Накопичення при 9% річних до податків; податок 23% при продажу активів. Порівняння з державною пенсією — за мінімальним страховим стажем.

Джерела даних

  • • Податковий кодекс України — спрощена система оподаткування
  • • Trinity Study (Cooley, Hubbard, Walz) — оновлення 2021
  • • MSCI World Index historical returns 1970–2023
  • • НБУ — Фінансова звітність та статистика

Часті питання

Чи можна довіряти цьому калькулятору?▼
Калькулятор використовує реальні статистичні дані про дохідність портфелів та враховує інфляцію. Це інструмент для планування, а не фінансова порада.
Які портфелі використовує калькулятор?▼
Калькулятор пропонує 3 портфелі: консервативний (7% річних), збалансований (9% річних) та портфель зростання (11% річних). Дохідність базується на історичних даних глобальних ринків.
Скільки потрібно накопичити на пенсію?▼
За правилом 4%, для щомісячної пенсії $2000 потрібно накопичити $600,000. Калькулятор допоможе розрахувати вашу індивідуальну суму.
Коли почати відкладати на пенсію?▼
Чим раніше, тим краще. Завдяки складному відсотку, початок у 30 років дає у 2-3 рази більше накопичень ніж початок у 40.
Чи достатньо державної пенсії в Україні?▼
Середня пенсія в Україні ~$100-150. Для комфортного життя на пенсії потрібно накопичувати самостійно через інвестиції або НПФ.
Чи отримає ФОП державну пенсію?▼
Так, але мінімальну: ЄСВ платиться з мінімальної зарплати, тому і стаж, і розмір пенсії будуть мінімальними — незалежно від реального доходу. Розраховувати на неї як на основне джерело не варто.
Скільки відсотків доходу ФОП відкладати на пенсію?▼
15-20% доходу. У ФОП немає роботодавця з пенсійними внесками, але є низькі податки (5% на 3-й групі) — саме звільнені від податків гроші і мають стати вашим «пенсійним фондом».
НПФ чи самостійне інвестування для ФОП?▼
НПФ дає податкову знижку з ПДФО, але у ФОП на єдиному податку доходів під ПДФО зазвичай немає — знижка не працює. Тому для більшості ФОП ефективніший самостійний портфель: ОВДП + глобальні ETF.

Схожі калькулятори

Пенсійний калькулятор для України: Розрахуйте свою пенсію

Безкоштовний пенсійний калькулятор для українців: розрахуйте за 30 секунд, скільки відкладати щомісяця на пенсію. Онлайн, без реєстрації та SMS.

Правило 4%: Калькулятор безпечного виведення

Розрахуйте пенсійний капітал за правилом 4%. Дізнайтесь скільки потрібно накопичити для безпечного виведення коштів на пенсії.

Інфляція та пенсія: Калькулятор реальної вартості

Як інфляція впливає на пенсійні накопичення? Калькулятор покаже реальну вартість грошей через 20-30 років.

Пенсія $2000/місяць: Калькулятор необхідного капіталу

Скільки потрібно накопичити для пенсії $2000 на місяць? Точний розрахунок цільового капіталу та щомісячних внесків.

Пенсія в 50 років: Калькулятор плану накопичень

Реалістичний план виходу на пенсію в 50 років. Розрахуйте необхідний капітал та щомісячні внески залежно від вашого поточного віку та доходу.

Пенсія в 45 років: Чи це реально для українця?

Можна вийти на пенсію в 45 років в Україні? Розрахуйте необхідний капітал та місячні внески. Реальний аналіз для IT-спеціалістів та фрілансерів.

Пенсія $1000/місяць: Мінімальний комфортний капітал

Скільки потрібно накопичити для пенсії $1000 на місяць? Мінімальна комфортна ціль для більшості українців. Точний розрахунок із калькулятором.

Пенсія $3000/місяць: Преміум рівень фінансової незалежності

Скільки накопичити для пенсії $3000/місяць? Розрахунок для IT-спеціалістів та підприємців з амбітними пенсійними цілями.

Маю $100,000: Коли можу вийти на пенсію?

У вас вже є $100,000 накопичень. Розрахуйте, коли зможете вийти на пенсію та скільки ще потрібно відкладати щомісяця.

← Повернутися на головну