Чому калькулятор пропонує портфель, а не один інструмент?
Диверсифікація — розподіл грошей між різними інструментами — знижує ризик без суттєвого зниження дохідності. Якщо один інструмент тимчасово просяде, інші компенсують втрати. Портфель з ОВДП + НПФ + S&P 500 поєднує стабільність державних облігацій, податкові переваги НПФ та потенціал росту акцій.
Що таке правило 4%?
Правило 4% — це класичний орієнтир: щороку знімати 4% від капіталу, грошей вистачить на ~25 років. Наш калькулятор використовує точнішу формулу — Present Value of Annuity — яка враховує, що гроші на пенсії продовжують працювати (3% річних). Тому цільовий фонд менший ніж «річна пенсія × 25». Ви можете змінити тривалість пенсії від 5 до 50 років.
Як враховується поточний капітал?
Якщо ви вже маєте накопичення — калькулятор враховує, що ці гроші зростатимуть разом з вашими майбутніми внесками. Чим більший поточний капітал, тим менше потрібно відкладати щомісяця. Якщо накопичень вистачає — калькулятор покаже $0/міс.
Як працює складний відсоток?
Складний відсоток — це коли прибуток нараховується не тільки на початкову суму, а й на вже зароблений прибуток. Через це ваші накопичення зростають експоненційно. Чим раніше ви почнете, тим більше часу працює цей ефект — саме тому на графіку зелена лінія згинається вгору з роками.
Чи потрібно платити податки з інвестицій?
Так, в Україні з інвестиційного доходу потрібно сплатити 18% ПДФО + 5% військового збору = 23%. Але є виключення: ОВДП (військові облігації) та внески в НПФ не оподатковуються. Більше того, внески в НПФ дають право на податкову знижку — держава повертає 18% від суми внеску.
Чому S&P 500 показує 10%?
10% — це середньорічна історична дохідність індексу S&P 500 за останні 50+ років (включаючи кризи 2000, 2008, 2020 років). Це номінальна дохідність у доларах. Реальна дохідність (з урахуванням інфляції) ближче до 7%. Важливо: минулі результати не гарантують майбутніх, але це найкращий орієнтир, який ми маємо.
Що таке ОВДП (військові облігації)?
Державні цінні папери, які випускає Мінфін України. Купуєш облігацію — по суті позичаєш гроші державі. Дохідність фіксована у валюті (~4.5% USD річних). Головна перевага — нуль податків на дохід. Мінімальний поріг входу — від $100 через банк або брокера.
Що таке НПФ (Недержавний Пенсійний Фонд)?
Фінансова установа, яка збирає внески учасників та інвестує їх у різні інструменти. Середня дохідність ~5% USD річних. Головна фішка — податкова знижка: держава повертає 18% від суми річного внеску (максимум у межах ліміту). Гроші доступні при досягненні пенсійного віку.
Що таке S&P 500?
Індекс 500 найбільших публічних компаній США (Apple, Microsoft, Amazon тощо). Купуючи ETF на S&P 500 — ти купуєш маленьку частку кожної з цих компаній. Історична середня дохідність ~10% річних у доларах. Але з доходу потрібно сплатити 23% податків (18% ПДФО + 5% ВЗ).
Що таке банківський депозит?
Гроші кладеш у банк на визначений строк під відсоток. Фонд гарантування вкладів захищає суми до 600 000 грн. Дохідність у USD ~3% річних. Мінус — податок 23% та низька дохідність, яка ледь покриває інфляцію.
Яку пенсію забезпечує держава?
Середня пенсія в Україні — близько 5 500 грн (~$135). Максимальна обмежена законом. Демографічна ситуація погіршується: на одного пенсіонера припадає все менше працюючих. Саме тому важливо не покладатись тільки на державну пенсію і створити власні накопичення.