FIRE Калькулятор 🔥

Safe Withdrawal Rate (SWR) — це максимальний відсоток від портфеля, який можна знімати щорічно без ризику вичерпати капітал протягом пенсії. Число 4% походить з Trinity Study (1998): дослідники Cooley, Hubbard і Walz проаналізували всі 30-річні ринкові сценарії з 1926 по 1997 рік. При портфелі 60% акцій / 40% облігацій і знятті 4% на рік (з індексацією на інфляцію), портфель виживав у 95%+ сценаріїв. Практично це означає: якщо ти накопичив $600,000 і витрачаєш $24,000/рік ($2,000/міс), портфель статистично прослужить 30+ років навіть у найгірших ринкових сценаріях 20-го століття. Але є важливі нюанси для FIRE: 1. SWR 4% розраховано для 30-річного горизонту. Якщо виходиш на пенсію в 40, горизонт 40–50 років → рекомендується SWR 3–3.5%. 2. Для України з вищою волатильністю та відсутністю місцевих соціальних мереж безпеки — консервативна ставка 3–3.5% надійніша. 3. Flexible SWR: у ведмежі роки можна знижувати витрати на 10–15%, що суттєво підвищує успішність плану.

FIRE Number (або FI Number) — це сума капіталу, при якій ти можеш жити на пасивний дохід без роботи. Формула проста: FIRE Number = Річні витрати на пенсії / SWR Приклади при SWR = 4%: • $1,500/міс витрати → $18,000/рік → FIRE Number = $18,000 / 0.04 = $450,000 • $2,000/міс витрати → $24,000/рік → FIRE Number = $24,000 / 0.04 = $600,000 • $3,000/міс витрати → $36,000/рік → FIRE Number = $36,000 / 0.04 = $900,000 Запам'ятай правило: FIRE Number = Місячні витрати × 300 (при SWR 4%). Для консервативного SWR 3.5%: FIRE Number = Місячні витрати × 343. Важливо: враховуй витрати на пенсії, а не поточні. Часто вони менші (відсутність витрат на транспорт до роботи, ділового одягу), але можуть включати більше подорожей або медицини. Калькулятор дозволяє задати витрати на пенсії окремо від поточних витрат.

Норма заощаджень (savings rate) — головний драйвер часу до FIRE. Відомий блогер Mr. Money Mustache розрахував просту залежність: • Savings rate 10% → FIRE за ~43 роки • Savings rate 20% → FIRE за ~37 років • Savings rate 30% → FIRE за ~28 років • Savings rate 40% → FIRE за ~22 роки • Savings rate 50% → FIRE за ~17 років • Savings rate 60% → FIRE за ~12.5 років • Savings rate 70% → FIRE за ~8.5 років Ці цифри базуються на 5% реальній дохідності (після інфляції) і стандартних витратах. Для досягнення FIRE за 10–15 років потрібна savings rate 60–70%. Це реально для IT-спеціалістів з доходом $5,000+/міс і витратами $1,500–2,000/міс. Для FIRE за 20 років — savings rate 40–50%, що досяжно при доходах від $3,000/міс. Як підвищити savings rate: збільшити дохід (найефективніше), знизити великі витрати (житло, авто), уникати lifestyle inflation при зростанні зарплати.

Правило 4% засноване на американських ринкових даних і розраховане для portfolios, інвестованих у диверсифіковані ETF на глобальні ринки. Для українця з портфелем у USD-активах (MSCI World ETF, US Treasuries) математика принципово та сама. Однак є специфічні ризики для України, які варто враховувати: 1. Геополітичний ризик — кризові ситуації можуть змусити достроково знімати кошти. Рекомендація: cash buffer 12–24 місяці витрат у доступних активах. 2. Відсутність соціальної мережі безпеки — в США є Medicare, соціальне страхування. В Україні покладатись на державну пенсію ненадійно. Це підвищує вимогу до особистого FIRE Number. 3. Валютний ризик — якщо витрати у гривні, а капітал у USD: девальвація гривні на 10–20% означає що ваші доларові активи стають відносно дорожчими. Це захищає, а не загрожує. 4. Податкове середовище — 19.5% на інвестиційний дохід в Україні vs менші ставки в деяких інших країнах. Це знижує ефективну дохідність, але вже враховано у калькуляторі. Загальна рекомендація: для українців використовуй SWR 3–3.5% замість 4%, тримай агресивний cash buffer і диверсифікуй джерела доходу після FIRE.

У цьому калькуляторі crossover point (точка перетину) — це вік, в якому річний дохід від капіталу (приріст портфеля за рахунок інвестицій) вперше досягає або перевищує твої річні заощадження (внески). Термін пов’язаний з книгою 'Your Money or Your Life' (Vicki Robin, 1992); там іноді мають на увазі момент, коли пасивний дохід покриває витрати — у нас на графіку саме порівняння «дохід від капіталу» vs «заощадження». Формула в калькуляторі: crossover настає, коли (портфель × netReturn) ≥ річні заощадження. Психологічна важливість: • До crossover: зростання портфеля залежить переважно від твоїх внесків; якщо припиниш заощаджувати, прогрес сповільниться. • Після crossover: навіть без нових внесків ринок додає більше, ніж ти раніше вносив. Ефект складного відсотку починає домінувати, нахил кривої зростання портфеля різко збільшується. На графіку калькулятора crossover — це точка, де лінія «Дохід від капіталу/рік» перетинає лінію «Заощадження/рік».