Депозит vs інвестиції: Калькулятор порівняння

Калькулятор використовує реальні статистичні дані про дохідність портфелів та враховує інфляцію. Це інструмент для планування, а не фінансова порада.

Калькулятор пропонує 3 портфелі: консервативний (7% річних), збалансований (9% річних) та портфель зростання (11% річних). Дохідність базується на історичних даних глобальних ринків.

Почніть з відкриття рахунку у брокера (Interactive Brokers, Freedom Finance). Потім обирайте ETF на MSCI World або диверсифікований портфель глобальних акцій та US Treasury облігацій.

Рекомендується відкладати 10-20% доходу. Використовуйте калькулятор щоб побачити точну суму залежно від вашої мети.

Головні ризики: волатильність ринку, валютний ризик, інфляція. Диверсифікація та довгостроковий горизонт знижують ризики.

Різниця між депозитом і MSCI World ETF за 20 років на $500/міс є визначальною для вашого фінансового майбутнього. Власні внески за 20 років: $120 000 ($500 × 240 міс). Гривневий депозит 14% річних (номінально): накопичить $515 000 у гривневому еквіваленті, але при девальвації гривні 7%/рік реальний доларовий еквівалент лише ~$210 000. Заробили $90 000 при внесках $120 000 — реально збиток у доларах! Доларовий депозит 4% річних: накопичить $183 000 у доларах. Прибуток $63 000. Значно краще ніж гривневий депозит, але далеко від ETF. MSCI World ETF 9% річних (у доларах): накопичить $330 000 у доларах. Прибуток $210 000 — майже вдвічі більше ніж власні внески! Різниця між ETF і доларовим депозитом: $330 000 vs $183 000 = $147 000 додатково за ті самі $120 000 вкладених. За 30 років різниця ще разючіша: ETF $900 000 vs депозит $350 000. Чому така різниця? Складний відсоток при 9% vs 4% дає не лінійне, а експоненціальне перевищення. Кожен відсоток дохідності збільшує фінальну суму не на відсотки, а на десятки тисяч. Висновок: для довгострокових пенсійних цілей (10+ років) MSCI World ETF безальтернативний. Депозит — тільки для коротких цілей (1-5 років) де важлива ліквідність і стабільність.

Попри довгострокову перевагу ETF, є конкретні сценарії де депозит є правильним вибором. Сценарій 1 — Короткостроковий горизонт (менше 3-5 років): плануєте купити квартиру, машину, оплатити навчання через 2-3 роки. ETF може впасти на 30-40% саме коли вам потрібні гроші. Депозит гарантує збереження та прогнозований приріст. При горизонті 1-2 роки: депозит завжди кращий. При 3-5 роках: депозит або консервативний змішаний портфель (50% ETF + 50% облігації). При 5+ роках: ETF домінує. Сценарій 2 — Надзвичайний фонд (emergency fund): 3-6 місячних витрат мають бути доступні миттєво. Ліквідний депозит або ощадний рахунок — єдиний правильний варіант. ETF може впасти 40% саме коли ви втратили роботу — жахливий момент для продажу. Сценарій 3 — Низька толерантність до ризику: якщо падіння портфеля на 30% змусить вас панічно продавати, депозит психологічно безпечніший. Краще 4% стабільно ніж 9% в середньому з реалізованим збитком -30% у кризу. Сценарій 4 — Гривневий грошовий потік для пенсіонерів: якщо ви вже на пенсії і витрачаєте в гривнях, частина коштів у гривневих ОВДП або депозитах (15-18% гривні) раціональна — готівковий потік без конвертації. Оптимальна комбінація: депозит для надзвичайного фонду + коротких цілей до 3-5 років (20-30% заощаджень), ETF для пенсійних цілей (70-80% заощаджень).

Оптимальне поєднання депозитів і ETF залежить від вашого віку, цілей і горизонту. Молодий інвестор (25-40 років), горизонт 20+ років: 80-90% у MSCI World ETF (VWRA або VT), 10-20% у ліквідних інструментах (доларовий депозит або US Treasury ETF як emergency fund). Час — ваш найцінніший актив, максимальна частка у зростаючих активах. Середній вік (40-55 років), горизонт 10-20 років: 60-70% у ETF акцій, 20-30% у облігаційному ETF (BND) або доларовому депозиті, 10% у ліквідних гривневих інструментах (ОВДП або депозит). Поступово збільшуєте захисну частку, зберігаючи значну частку зростаючих активів. Перед пенсією (55-65 років), горизонт 5-10 років: 40-50% ETF акцій, 30-40% US Treasury ETF або облігації, 15-20% доларовий депозит або ОВДП. Акцент на захисті капіталу і стабільності. На пенсії (60+), горизонт 20-30+ років: 30-40% ETF акцій (для захисту від інфляції), 40-50% облігації (US Treasury або BND), 15-20% кеш або депозит (1-2 роки витрат). Практичний приклад: Наталія, 38 років, $120 000 накопичено. Тримає $84 000 (70%) у VWRA, $24 000 (20%) у BND (US Treasuries), $12 000 (10%) у доларовому депозиті (emergency fund). Щомісяця додає $800: $560 у VWRA, $160 у BND, $80 у депозит. Очікувана доходність ~7.5% при помірному ризику.