Пенсійний Калькулятор 🛏️

від Матрас Кєпітал

Вкажи свій вік, коли хочеш на пенсію та бажану суму — калькулятор підбере інвестиційний портфель і покаже скільки відкладати щомісяця.

Твої Параметри
$

Через інфляцію $2,000 сьогодні це приблизно $4,855 у твої 60 років.

$

Скільки вже відкладено. 0 — якщо починаєте з нуля

Скільки років ви плануєте отримувати пенсію після виходу

Рекомендований Портфель

🚀 Зростання

Максимальний потенціал росту. 20+ років до пенсії.

15%
25%
60%
15% Treasuries 🇺🇸ⓘДержоблігації США. Найнадійніший інструмент у світі. Оподаткування 23% (ПДФО+ВЗ).25% НПФ 📜ⓘДовгострокові накопичення. Держава повертає 18% від внеску.60% MSCI World 🌍ⓘАкції 1500+ компаній з 23 розвинених країн. Ширша диверсифікація ніж S&P 500.
Середня дохідність5.9% річних

після податків (ПДФО 18% + ВЗ 5% де застосовується)

Треба відкладати щомісяця
$1,024

щоб вийти на пенсію в 60

= всього $35/день

Ціна зволікання

Кожен рік зволікання коштує тобі $26,469

Якщо почати через рік, щомісячний внесок зросте з $1,024 до $1,100 (+$77/міс)

Навіщо портфель?
Порівняння портфеля з класичними альтернативами — депозитом і матрацом
🚀 Зростання Портфель
$1,024/міствій портфель
Матрац 🛏️ⓘГроші лежать вдома. Надійно, але інфляція з'їдає їх щодня.
$2,818/міс+$646k переплата
Депозит 🏦ⓘФонд гарантування захищає вклади. Дохідність низька.
$1,956/міс+$336k переплата
Завантаження графіку…

Як працює пенсійний калькулятор Матрас Кєпітал

Матрас Кєпітал — безкоштовний пенсійний калькулятор, створений щоб відповісти на одне просте запитання: скільки мені потрібно відкладати щомісяця, щоб не залежати від держави на пенсії? Калькулятор використовує дві ключові формули. Перша — теперішня вартість ануїтету (Present Value of Annuity): вона розраховує, який капітал потрібно накопичити, щоб отримувати бажану щомісячну пенсію протягом заданої кількості років. Ставка зняття 3% на рік (консервативно, нижче за класичне правило 4%) означає, що капітал продовжує зростати навіть під час виплат. Друга формула — майбутня вартість ануїтету (Future Value of Annuity): вона показує, скільки потрібно відкладати щомісяця, враховуючи поточні накопичення та прогнозовану дохідність вашого портфеля. Калькулятор автоматично підбирає один з трьох портфелів залежно від вашого горизонту: Консервативний (для тих, кому до пенсії менше 5 років) з акцентом на US Treasuries, Збалансований (5–25 років) з поєднанням US Treasuries, НПФ та MSCI World ETF, і Портфель зростання (25+ років) з максимальною часткою глобальних ETF. Всі розрахунки враховують 23% українські податки (18% ПДФО + 5% ВЗ) та середню державну пенсію $135/міс.

Чому тисячі українців обирають Матрас Кєпітал

Персональний план за 30 секунд — без реєстрації

Введіть вік, бажану пенсію та поточні накопичення — і отримайте конкретний щомісячний внесок. Жодних форм реєстрації, жодної електронної пошти. Результат можна зберегти в URL і поділитись з партнером або другом.

Реалістичні розрахунки для українських реалій

Калькулятор враховує 7% інфляцію в Україні, 23% податки на інвестиційний дохід, середню державну пенсію $135 та реальну дохідність доступних інструментів — US Treasuries, НПФ, MSCI World ETF. Не абстрактні американські цифри, а те, що реально доступне українцю сьогодні.

Портфель підбирається автоматично під ваш горизонт

Не потрібно знати, що таке «розподіл активів». Калькулятор сам визначить, який портфель підходить для вашого терміну — консервативний, збалансований або зростання. Можна змінити вручну і побачити, як змінюється рекомендований внесок.

Графік зростання капіталу та аналіз затримки

Інтерактивний графік показує, як ваш капітал зростатиме рік за роком до пенсії. Окремий блок «Вартість затримки» демонструє, на скільки більше доведеться відкладати, якщо почати на рік пізніше. Ця цифра мотивує краще за будь-які слова.

Для кого створений цей калькулятор

Молоді спеціалісти 22–35 років — найважливіша аудиторія, яка має найбільше виграти від раннього старту. Для них калькулятор показує магічний ефект: $200 на місяць з 25 років накопичать більше до 65, ніж $500 з 35 років. Саме ця цифра змушує діяти, а не відкладати «на потім». IT-спеціалісти та фрілансери з доходом у доларах — активні користувачі, які вже думають про інвестиції. Їм важливо розуміти, скільки відкладати від $3,000–5,000 зарплати, щоб вийти на пенсію у 45–50 (FIRE-стратегія). Калькулятор дозволяє порівняти сценарії і вибрати оптимальну норму заощаджень. Люди 40–55 років, які «пізно спохватились», шукають відповідь на питання: «Чи ще не запізно?». Калькулятор дає реалістичну відповідь — часто виявляється, що навіть 15–20 років агресивних заощаджень дають $200,000–400,000, що разом з держпенсією забезпечує прийнятний рівень життя. Подружні пари планують спільне фінансове майбутнє: порівнюють сценарії «обидва відкладають» vs «один відкладає», оцінюють вплив декретної відпустки на накопичення, будують план для двох пенсій. Функція збереження URL дозволяє легко поділитись розрахунками між партнерами.

Методологія розрахунків та базові припущення

Цільовий пенсійний фонд розраховується за формулою теперішньої вартості ануїтету: PV = PMT × [1 − (1 + r)^-n] / r, де PMT — бажана щомісячна пенсія мінус державна пенсія ($135), r — щомісячна ставка зняття (3% річних / 12 = 0.25%), n — тривалість пенсії в місяцях (за замовчуванням 25 років). Потрібний щомісячний внесок розраховується за формулою майбутньої вартості ануїтету. Дохідність портфелів після 23% податків (18% ПДФО + 5% ВЗ): Консервативний — ~5.2% річних, Збалансований — ~6.8%, Зростання — ~7.6% (переважно MSCI World ETF). Доходи від US Treasuries та НПФ мають податкові переваги. Інфляція: для точнішого розрахунку рекомендується орієнтуватись на долларовий еквівалент, оскільки всі три інструменти мають доларовий або доларо-прив'язаний характер. Вартість затримки розраховується як різниця PMT при старті сьогодні vs через 12 місяців при тих самих параметрах.

З чого почати: перші кроки до пенсійних накопичень

1.

Порахуйте свій план прямо зараз — це займе 30 секунд

Введіть вік, вік виходу на пенсію та бажану пенсію в доларах. Калькулятор миттєво покаже потрібний щомісячний внесок. Якщо цифра здається великою — спробуйте збільшити вік виходу або зменшити ціль. Знайдіть реалістичний баланс і збережіть результат у URL.

2.

Починайте з будь-якої суми — навіть $50 на місяць

Перфекціонізм — головний ворог пенсійних накопичень. Не чекайте, поки зможете відкладати «правильну» суму. $50 на місяць прямо зараз краще, ніж $300 через рік. Складний відсоток нараховується з першого дня — кожен пропущений місяць реально коштує грошей у майбутньому.

3.

Автоматизуйте відрахування в день отримання зарплати

Налаштуйте автоматичний переказ на інвестиційний рахунок відразу після надходження зарплати. Принцип «спочатку заплати собі» усуває найбільшу перешкоду — спокусу витратити. Не потрібно кожен місяць приймати рішення та долати прокрастинацію.

4.

Вивчіть доступні інструменти перед першою інвестицією

Наші калькулятори допоможуть розібратись у кожному інструменті: ETF-калькулятор пояснить як купити MSCI World через Interactive Brokers, сторінка «депозит vs інвестиції» покаже різницю в дохідності, а правило 4% розкриє математику пенсійного планування.

5.

Переглядайте план раз на рік і після кожної зміни доходу

Зарплата виросла? Збільшіть внесок на 50% від приросту — ви не відчуєте різниці в бюджеті, але пенсійні накопичення прискоряться суттєво. Щороку повертайтесь до калькулятора, вносьте актуальний капітал і перевіряйте, чи ви на треці.

Максим Зубенко

Фінансовий ентузіаст

Засновник Матрас Кєпітал, фінансовий ентузіаст

mxmzbnk@gmail.com

Останнє оновлення

28 лютого 2026 р.

Методологія розрахунків

Розрахунки базуються на формулі теперішньої вартості ануїтету (PV of Annuity) для визначення цільового фонду та формулі майбутньої вартості ануїтету (FV of Annuity) для розрахунку щомісячного внеску. Дохідність портфелів — після 23% українських податків. Ставка зняття — 3% річних.

Джерела даних

  • • Trinity Study: Determining Withdrawal Rates Using Historical Data (Cooley, Hubbard, Walz, 1998)
  • • Дані Пенсійного фонду України про середню пенсію (2026)
  • • Статистика НБУ щодо інфляції та облікової ставки
  • • Morningstar — MSCI World Index Historical Returns
  • • Податковий кодекс України — стаття 170 про оподаткування інвестиційного прибутку

Інвестиції та ETF

Калькулятор складного відсотка: Скільки ви накопичите?

Депозит vs інвестиції: Калькулятор порівняння

ETF калькулятор для українців: Інвестиції в фонди

Найкращий вік почати інвестувати: Калькулятор порівняння

Пенсія та накопичення

Пенсійний калькулятор для України: Розрахуйте свою пенсію

Правило 4%: Калькулятор безпечного виведення

Інфляція та пенсія: Калькулятор реальної вартості

Пенсія $2000/місяць: Калькулятор необхідного капіталу

FIRE / Рання пенсія

FIRE калькулятор: Рання фінансова незалежність в Україні

Пенсія в 40 років: Калькулятор раннього виходу

Часті питання

Чому калькулятор пропонує портфель, а не один інструмент?▼
Диверсифікація — розподіл грошей між різними інструментами — знижує ризик без суттєвого зниження дохідності. Якщо один інструмент тимчасово просяде, інші компенсують втрати. Портфель з ОВДП + НПФ + S&P 500 поєднує стабільність державних облігацій, податкові переваги НПФ та потенціал росту акцій.
Що таке правило 4%?▼
Правило 4% — це класичний орієнтир: щороку знімати 4% від капіталу, грошей вистачить на ~25 років. Наш калькулятор використовує точнішу формулу — Present Value of Annuity — яка враховує, що гроші на пенсії продовжують працювати (3% річних). Тому цільовий фонд менший ніж «річна пенсія × 25». Ви можете змінити тривалість пенсії від 5 до 50 років.
Як враховується поточний капітал?▼
Якщо ви вже маєте накопичення — калькулятор враховує, що ці гроші зростатимуть разом з вашими майбутніми внесками. Чим більший поточний капітал, тим менше потрібно відкладати щомісяця. Якщо накопичень вистачає — калькулятор покаже $0/міс.
Як працює складний відсоток?▼
Складний відсоток — це коли прибуток нараховується не тільки на початкову суму, а й на вже зароблений прибуток. Через це ваші накопичення зростають експоненційно. Чим раніше ви почнете, тим більше часу працює цей ефект — саме тому на графіку зелена лінія згинається вгору з роками.
Чи потрібно платити податки з інвестицій?▼
Так, в Україні з інвестиційного доходу потрібно сплатити 18% ПДФО + 5% військового збору = 23%. Але є виключення: ОВДП (військові облігації) та внески в НПФ не оподатковуються. Більше того, внески в НПФ дають право на податкову знижку — держава повертає 18% від суми внеску.
Чому S&P 500 показує 10%?▼
10% — це середньорічна історична дохідність індексу S&P 500 за останні 50+ років (включаючи кризи 2000, 2008, 2020 років). Це номінальна дохідність у доларах. Реальна дохідність (з урахуванням інфляції) ближче до 7%. Важливо: минулі результати не гарантують майбутніх, але це найкращий орієнтир, який ми маємо.
Що таке ОВДП (військові облігації)?▼
Державні цінні папери, які випускає Мінфін України. Купуєш облігацію — по суті позичаєш гроші державі. Дохідність фіксована у валюті (~4.5% USD річних). Головна перевага — нуль податків на дохід. Мінімальний поріг входу — від $100 через банк або брокера.
Що таке НПФ (Недержавний Пенсійний Фонд)?▼
Фінансова установа, яка збирає внески учасників та інвестує їх у різні інструменти. Середня дохідність ~5% USD річних. Головна фішка — податкова знижка: держава повертає 18% від суми річного внеску (максимум у межах ліміту). Гроші доступні при досягненні пенсійного віку.
Що таке S&P 500?▼
Індекс 500 найбільших публічних компаній США (Apple, Microsoft, Amazon тощо). Купуючи ETF на S&P 500 — ти купуєш маленьку частку кожної з цих компаній. Історична середня дохідність ~10% річних у доларах. Але з доходу потрібно сплатити 23% податків (18% ПДФО + 5% ВЗ).
Що таке банківський депозит?▼
Гроші кладеш у банк на визначений строк під відсоток. Фонд гарантування вкладів захищає суми до 600 000 грн. Дохідність у USD ~3% річних. Мінус — податок 23% та низька дохідність, яка ледь покриває інфляцію.
Яку пенсію забезпечує держава?▼
Середня пенсія в Україні — близько 5 500 грн (~$135). Максимальна обмежена законом. Демографічна ситуація погіршується: на одного пенсіонера припадає все менше працюючих. Саме тому важливо не покладатись тільки на державну пенсію і створити власні накопичення.